Come investire per il futuro

Ecco come si inizia a pensare a come raggiungere il tuo obiettivo di investimento, qualunque essa sia. Si può essere il risparmio e l'investimento per comprare una nuova casa, per mettere il vostro bambino (s) attraverso l'università, o di lasciare un'eredità per i vostri figli e nipoti.

Per la maggior parte delle persone, tuttavia, l'obiettivo primario di investire (e dovrebbe essere) è quello di raggiungere l'indipendenza economica: la possibilità di lavorare o non lavorare, di scrivere il Grande (o non-così-grande) Novel americana ... per fare qualsiasi cosa si vuole, senza doversi preoccupare di denaro.

Per ora, la domanda pertinente è questa: solo a che punto siete verso il raggiungimento tuo obiettivo gruzzolo?

Stimare la quantità di cui ha bisogno

Si prega di pensare a quanto è necessario ritirarsi dal vostro gruzzolo ogni anno, quando si smette di prendere uno stipendio. Qualunque cosa che numero è (30.000 $? $ 40.000?), Moltiplicarlo per 20. Questa è la quantità, come minimo, per avere nel vostro portafoglio totale al momento di andare in pensione. (O anche 25 volte, preferibilmente.)

Ora moltiplicare quello stesso originale anni ritiro cifra (30.000 $? $ 40.000?) Per 10. Questa è la quantità, come minimo, di avere in investimenti a reddito fisso, comprese le obbligazioni, quando andate in pensione.

Stiamo supponendo qui abbastanza tipico dell'età pensionabile, da qualche parte negli anni '60. Se si desidera andare in pensione a 30, è probabile che tu bisogno di molto di più di 20 volte le spese annuali (oppure genitori molto ricchi e generosi).

Valutare il lasso di tempo

Bene. Hai questi due numeri: uno per il vostro portafoglio totale, e l'altro per il lato legame del vostro portafoglio in pensione? Bene. Ora come lontana stai, in termini di anni e di dollari, dal dare il tuo stipendio e il disegno sul risparmio?

Se sei lontana dai tuoi obiettivi, è necessario un sacco di crescita. Se attualmente si dispone, ad esempio, la metà di quello che vi serve nel vostro portafoglio per chiamarti economicamente indipendente, e si sono anni dal pensionamento, che probabilmente significa caricare fino (a un punto), sulle scorte, se si vuole raggiungere il tuo obiettivo. Vroom Vroom.

Se sei più vicino ai vostri obiettivi, si può avere più da perdere che da guadagnare, e la stabilità diventa altrettanto importante come la crescita. Ciò significa che sporgendosi verso obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso. Slooow giù.

Per quelli di voi ben oltre i vostri obiettivi (avete già, dire, 30 o 40 volte quello di cui ha bisogno per vivere per un anno), una del tutto diverso insieme di criteri potrebbe avere la precedenza.

Fattore in alcune buone regole

Non esistono formule semplici che determinano l'allocazione ottimale delle obbligazioni in un portafoglio. Detto questo, ci sono alcune buone regole da seguire. Eccone alcuni:

  • Regola # 1: Si dovrebbe tenere tre a sei mesi di spese di soggiorno in contanti (come ad esempio i fondi del mercato monetario o conti bancari di risparmio online come alleato o EmigrantDirect.com) o quasi contante. Se vi aspettate le spese importanti nel prossimo anno o due, tenere i soldi per quelli vicino-cash pure.

    Quando si leggono quasi contante, pensare CD o molto obbligazioni a breve termine o fondi obbligazionari.
  • Regola # 2: Il resto del denaro può essere investito in investimenti a lungo termine, come ad esempio a medio o lungo termine le obbligazioni; o azioni, come azioni, immobili, o materie prime.
  • Regola # 3: Un portafoglio di oltre 75 titoli per cento raramente, se non mai, ha un senso. D'altra parte, la maggior parte delle persone beneficiano di una certa attribuzione sano per le obbligazioni. La stragrande maggioranza delle persone cadere da qualche parte nel range di 70/30 (70 per cento azioni / 30 reddito fisso) a 30/70 (30 azioni per cento / 70 reddito fisso).

    Utilizzare 60/40 (azioni / reddito fisso) come predefinito se hai meno di 50 anni di età. Se avete più di 50 anni, di utilizzare 50/50 come predefinito. Tweak da lì a seconda di quanto la crescita è necessario e quanto avete bisogno di stabilità.
  • Regola # 4: Azioni, una forma preferita di equità per la maggior parte degli investitori, possono essere molto volatili nel breve termine e medio termine, ma storicamente che il rischio di perdita è diminuita nel corso lungo periodo che tiene. Nel corso di 10 a 15 anni, si è praticamente certi che le prestazioni del vostro portafoglio azionario ha battuto le prestazioni del portafoglio obbligazionario e-cash - almeno se la storia è la nostra guida.

    Non dovrebbe essere la nostra unica guida! Storia a volte fa cose divertenti. La maggior parte del denaro non avrete bisogno di 10 o 15 anni e oltre potrebbe essere - ma non può avere bisogno di essere - in azioni, obbligazioni e non.
  • Regola # 5: Perché la storia fa cose divertenti, non si vuole mettere tutti i vostri soldi a lungo termine delle scorte, anche se la storia dice che dovrebbe. Anche molto a lungo termine denaro - almeno il 25 per cento di esso - dovrebbe essere mantenuto in qualcosa più sicuro di scorte.